Что такое кредитный скоринг

Банки, прежде чем выдать кредит клиенту, проверяют его по различным параметрам. Проверка представляет собой сложную систему, в основе которой заложены различные показатели. В них учитываются риски невыплаты кредита. По результатам такой проверки – кредитного скоринга – выносится решение об одобрении или отказе в заявке.

У каждого банка своя система проверки. Могут использоваться различные показатели. Именно поэтому в одних банках кредит одобряют, а в других в нем отказывают.

Понятие кредитного скоринга

Это система оценки кредитоспособности заемщика, которая помогает финансовым учреждениям принять решение о предоставлении кредита. Она основывается на анализе многокомпонентных данных, ключевыми факторами которой являются: оценка кредитной истории заявителя и ее длительность, уровень его дохода, своевременность платежей по предыдущим кредитам, общий объем существующих долгов, и виды используемых долговых продуктов. Каждый из этих элементов вносит свой вклад в окончательную оценку, позволяя кредитору оценить риски.

Простыми словами, кредитный скоринг помогает банкам понять, насколько надежным является потенциальный заемщик.

За основу берется информация, которая была предоставлена заемщиком. Для проведения проверки используются статистические модели, применяются математические алгоритмы. Это не субъективная оценка клиентов. Здесь применяется точный расчет.

Чем выше скоринговый балл, тем больше вероятности одобрения кредита и тем более выгодные условия может получить заемщик. Клиенты с высоким баллом считаются надежными заемщиками.

Для чего необходим скоринг

Такая система позволяет ускорить процесс принятия решения по заявке. Вместо долгих проверок и опросов, кредитная организация может получить готовый результат через несколько минут.
При анализе роль человека является минимальной. Таким образом скоринг позволяет уменьшить количество ошибок и предвзятость при одобрении кредитов. Даже банковские работники не всегда могут объективно оценить финансовые возможности заемщика. Автоматизированные системы получают и обрабатывают данные по определенным алгоритмам, что делает процесс более прозрачным и справедливым.

Задачи, выполняемые скорингом

Основной задачей кредитного скоринга является снижение рисков, связанных с невозвратом кредитов.
Помимо этого с его помощью решаются и другие важные задачи:

• автоматизация процесса кредитования: ранее кредитные решения зачастую принимались на основе интуиции и субъективных оценок сотрудников банка. Благодаря внедрению систем скоринга процесс стал более стандартизированным и объективным. Автоматизация позволяет существенно сократить время, необходимое для получения кредита, что улучшает клиентский опыт и повышает конкурентоспособность банка на рынке;
• определение кредитных условий для конкретного клиента. Многие банки готовы предложить сниженные ставки для тех, кто имеет хороший скоринговый балл или увеличены срок возврата кредита;
• борьба с мошенниками. Программа выявляет нетипичное поведение заемщика и дает сигнал специалисту. Это минимизирует риска финансовых потерь банка;
• мониторинг текущих клиентов. После выдачи кредита банки продолжают отслеживать финансовое состояние заемщика. Системы скоринга помогают в выявлении возможных проблем на ранних стадиях, что позволяет предпринять превентивные меры. Например, если скоринговый балл заемщика начинает снижаться, банк может предложить ему рефинансирование или изменить условия кредита. Это не только сохраняет отношения с клиентом, но и снижает риски просрочки долговых обязательств;
• поддержка финансовой устойчивости банка. В условиях неопределенности экономической ситуации важно грамотно управлять кредитным портфелем. Используя кредитный скоринг, банки могут оптимизировать свою кредитную политику, снижая уровень просроченной задолженности. Правильный подход к оценке кредитных рисков способствует увеличению общего дохода;
• оценка кредитоспособности клиентов с нулевой кредитной историей. Скоринг может помочь в оценке тех категорий клиентов, которые ранее не имели доступа к банковским услугам. Возможность учитывать альтернативные данные, такие как информация о потребительских расходах или поведении в социальных сетях, позволяет получить новых заемщиков. Это особенно важно в условиях растущей конкуренции на рынке финансовых услуг.

Виды

Скоринг подразделяется на следующие виды:

• заявочный: проводится при личной подаче клиентом заявки;
• антимошеннический: используется для оценки мошеннических действий со стороны заемщика;
• поведенческий: анализирует финансовые возможности клиента, следя за его финансовой активностью; на основе полученных данных делается предположение о том, насколько эффективно заемщик сможет выплачивать кредит;
• коллекторский: используется для определения возможности взыскать долг, а также для выбора методов взыскания.

Нередко банками используются комбинации различных видов. Только в таком случае можно максимально эффективно оценить кредитоспособность клиента.

Какие показатели учитываются

У каждого банка есть своя система оценки. Клиент не сможет самостоятельно узнать свой балл. Однако большинство банков используют схожие критерии. Наиболее частыми являются следующие:

• уровень доходов и частота их поступления: банк должен быть уверенным в том, что клиент способен выплачивать кредит;
• показатели кредитной истории: формируется на основе данных о всех ранее оформленных кредитах и их погашении; банк обращает внимание на погашение текущих долговых обязательств, просрочки и их урегулирование;
• возраст заемщика: банки предпочитают работать с клиентами в возрасте от 25 до 65 лет, так как этот диапазон предполагает наличие стабильного дохода; молодежь или пенсионеры могут расцениваться как более рискованные кандидаты;
• коэффициент долговой нагрузки: соотношение между ежемесячными финансовыми обязательствами заемщика и его доходами; если данный показатель слишком высок, это может стать причиной отказа в кредите;
• трудовой стаж: банк обращает внимание на то, как долго заемщик работает на одном месте; кредиты неохотно выдают тем, кто только начал свою профессиональную деятельность, обычно требуется непрерывная трудовая деятельность в течение 3-6 месяцев;
• наличие активов: банк учитывает имущество заемщика, которое может быть оформлено в качестве залога; наличие недвижимости или автомобиля значительно повышает шансы на одобрение кредита;
• количество обращений за кредитом: чем больше заявок за последний год, тем выше вероятность того, что банк усомнится в клиенте; частые запросы могут говорить о финансовых трудностях заемщика.

Каждый заемщик может повлиять на свой скоринговый рейтинг. Проверка кредитной истории, своевременное выполнение обязательств и минимизация задолженности — всё это положительно сказывается на окончательном балле. Даже если у человека была негативная кредитная история, ее можно исправить.

На сегодняшний день кредитный скоринг применяется не только для одобрения традиционных потребительских кредитов, но и микрофинансовыми организациями. Всё больше финансовых компаний начинают использовать подобные системы для минимизации рисков и оптимизации своих процессов.