В 2025 году в России заработал новый механизм защиты граждан от мошенничества и импульсивных финансовых решений — самозапрет на кредиты. Эта мера, ставшая ответом на растущее число случаев кредитного мошенничества, позволяет любому человеку установить запрет на выдачу ему потребительских кредитов и займов. С 1 марта 2025 года услуга стала доступна на портале «Госуслуги», а с 1 сентября того же года — во всех многофункциональных центрах (МФЦ) страны. В этой статье мы подробно разберем, как работает самозапрет, какие виды запретов существуют, как его установить и снять, а также какие изменения ждут нас в 2026 году. Материал будет полезен всем, кто хочет обезопасить себя от мошенников, контролировать свои расходы и быть в курсе последних изменений в финансовом законодательстве.
Что такое самозапрет на кредиты и как он работает
Самозапрет на кредиты — это юридически значимая отметка в кредитной истории человека, которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать ему определенные виды кредитов и займов. Механизм был введен Федеральным законом от 26.02.2024 N 31-ФЗ, который внес изменения в законы «О кредитных историях» и «О потребительском кредите (займе)».
Основная цель самозапрета — защита от мошенников, которые, завладев персональными данными, могут оформить кредит на чужое имя. Кроме того, этот инструмент помогает людям, склонным к импульсивным покупкам и необдуманным тратам, контролировать свои финансы.
Как работает механизм
- Подача заявления: гражданин подает заявление на установление самозапрета через «Госуслуги» или МФЦ.
- Передача в БКИ: заявление направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ).
- Внесение отметки: КБКИ вносят в кредитную историю заявителя отметку о наличии самозапрета.
- Проверка банками: перед выдачей кредита банк или МФО обязаны проверить кредитную историю потенциального заемщика. Если в ней есть отметка о самозапрете, в выдаче кредита будет отказано.
Важно отметить, что если кредитор, несмотря на наличие самозапрета, все же выдаст кредит, он не сможет требовать с заемщика возврата долга. Это правило распространяется и на тех, кому права по такому договору будут уступлены.
Что покрывает самозапрет
Самозапрет распространяется на следующие виды кредитов и займов:
- Потребительские кредиты (займы)
- Договоры банковского счета с овердрафтом
- Договоры на выдачу кредитных карт
Исключения
Самозапрет не распространяется на:
- Ипотечные кредиты
- Автокредиты, обеспеченные залогом транспортного средства
- Основные образовательные кредиты (с прямым перечислением в образовательную организацию)
- Поручительства
- Выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам
- Оплату задолженности по ранее выданным кредитам
Виды самозапрета: полный и частичный
Закон предусматривает гибкую систему самозапретов, позволяя гражданам выбирать уровень защиты в зависимости от их потребностей. Существует два основных вида запрета: полный и частичный.
Полный самозапрет
Полный запрет распространяется на все виды потребительских кредитов и займов, которые можно получить как в банках, так и в МФО, как при личном посещении, так и дистанционно. Этот вариант обеспечивает максимальный уровень защиты и является самым популярным среди россиян — по данным на сентябрь 2025 года, его выбрали более 90% пользователей услуги.
Частичный самозапрет
Частичный запрет позволяет установить ограничения на определенные виды кредитования. Можно выбрать:
- Тип кредитора: запретить выдачу кредитов только в банках или только в МФО.
- Способ получения: запретить выдачу кредитов только дистанционно или только при личном обращении.
Например, можно запретить себе брать онлайн-займы в МФО, но оставить возможность получить кредит в банке при личном визите. Это позволяет сохранить доступ к необходимым финансовым инструментам, ограничив при этом наиболее рискованные операции.
Как установить и снять самозапрет: пошаговая инструкция
Процедура установки и снятия самозапрета максимально упрощена и доступна каждому. Услуга предоставляется бесплатно неограниченное количество раз.
Кто может установить самозапрет
Установить самозапрет могут все граждане России и иностранцы, у которых есть:
- Подтвержденная учетная запись на портале «Госуслуги»
- Указанный ИНН в личном кабинете
Важно: установить запрет можно только на себя. Сделать это за другого человека, даже по доверенности, невозможно.
Пошаговая инструкция по установке через «Госуслуги»
- Перейдите к услуге: зайдите на портал «Госуслуги» и найдите услугу «Самозапрет на кредиты».
- Проверьте данные: убедитесь, что ваши ФИО, паспортные данные и ИНН указаны верно.
- Выберите вид запрета: определите, какой запрет вы хотите установить — полный или частичный.
- Подпишите заявление: подпишите сформированное заявление электронной подписью (подойдет любой вид ЭП).
- Отправьте заявление: отправьте заявление на рассмотрение.
Срок рассмотрения заявления — до 2 календарных дней. Уведомления об установлении запрета придут от четырех квалифицированных БКИ в ваш личный кабинет на «Госуслугах». Запрет начнет действовать на следующий день после получения первого уведомления.
Как снять самозапрет
Если вам понадобится взять кредит, вы в любой момент можете снять установленный запрет. Процедура аналогична установке: нужно подать соответствующее заявление через «Госуслуги» или МФЦ.
Однако здесь есть важный нюанс — период «охлаждения». Снятие запрета вступает в силу только на второй день после внесения соответствующей информации в кредитную историю. Этот срок введен для того, чтобы защитить граждан от мошенников, которые могут заставить человека снять запрет и немедленно оформить на него кредит. Также этот период дает время на то, чтобы еще раз обдумать необходимость получения займа.
Статистика и прогнозы: насколько популярен самозапрет
С момента запуска услуги в марте 2025 года самозапрет на кредиты набрал огромную популярность. По данным на 1 сентября 2025 года, этой возможностью воспользовались уже 13,2 миллиона россиян. В Москве и Московской области число установивших самозапрет превысило 2,4 миллиона человек.
Эксперты прогнозируют, что к началу 2026 года число пользователей услуги достигнет 20 миллионов человек. Такой ажиотаж объясняется несколькими причинами:
- Высокий уровень мошенничества: Главный стимул для установки самозапрета — страх стать жертвой мошенников.
- Контроль над расходами: Многие используют самозапрет как инструмент для борьбы с импульсивными покупками.
- Защита от навязывания услуг: Запрет помогает избежать навязчивых предложений от банков и МФО.
Несмотря на замедление темпов роста числа новых пользователей в августе 2025 года, эксперты уверены, что популярность услуги будет только расти по мере повышения финансовой грамотности населения.
Прогнозы на 2026 год: что изменится в сфере кредитования
В 2026 году нас ждет ряд важных изменений, которые еще больше усилят защиту прав потребителей финансовых услуг и ужесточат требования к кредиторам.
Ограничения для МФО
С 2026 года вступают в силу новые правила для микрофинансовых организаций:
- Запрет на выдачу более одного займа: Нельзя будет получить новый заем в МФО, если у вас уже есть непогашенный.
- Трехдневный «период охлаждения»: После одобрения займа у заемщика будет три дня, чтобы отказаться от него без каких-либо последствий.
- Снижение максимальной переплаты: Максимальная переплата по займу будет снижена со 130% до 100% от суммы основного долга.
Эти меры направлены на снижение закредитованности населения и борьбу с хищническими практиками на рынке микрофинансирования.
Новые полномочия банков
С сентября 2025 года банки получили право на 48 часов блокировать снятие наличных в банкоматах, если есть подозрение, что клиент действует под влиянием мошенников. Эта мера, известная как «вторая рука», призвана дать человеку время на то, чтобы осознать ситуацию и обратиться в полицию.
Развитие системы самозапретов
Система самозапретов также будет развиваться. Уже с сентября 2025 года аналогичный механизм заработал для SIM-карт и услуг связи. В будущем возможно расширение самозапретов и на другие сферы.
Центральный банк также планирует в 2026 году доработать механизм расчета полной стоимости кредита (ПСК), обязав банки указывать два значения по льготной ипотеке: с учетом льготной ставки и по рыночной ставке. Это сделает условия кредитования еще более прозрачными для заемщиков.
Заключение: самозапрет — ваш надежный щит
Самозапрет на кредиты — это мощный и доступный инструмент для защиты своих финансов. Он не является панацеей от всех видов мошенничества, но значительно снижает риски и помогает контролировать личный бюджет.
В сочетании с другими мерами предосторожности — бдительностью при общении с незнакомцами, защитой персональных данных и регулярной проверкой своей кредитной истории — самозапрет становится надежным щитом в мире современных финансовых угроз. Не пренебрегайте этой возможностью, ведь ваша финансовая безопасность — в ваших руках.
